프리랜서 재테크 전략! 퇴사 후 돈 굴리는 법은 다르다

- 프리랜서는 '고정급'이 없다? 그래서 더 중요한 자산 관리

회사원 시절엔 매달 고정급이 나오기에 '소비 > 저축'의 루틴도 어느 정도 유지됩니다.
하지만 퇴사 후 프리랜서가 되면,
"이번 달은 일 없으면 어쩌지?", "세금은 얼마나 낼까?",
이런 생각이 머리를 지배합니다.

👉 그래서 프리랜서는 직장인보다 더 보수적이고 전략적인 재테크가 필수입니다.
불안정한 수익을 "안정적 자산"으로 바꾸는 것이 핵심입니다.

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 1. 소득 파악부터 시작: ‘세후 수익 기준’으로 재설계

많은 프리랜서가 간과하는 것: ‘실제 남는 돈’이 얼마인지 모른다는 점.
매출이 아닌, 세금·경비 등을 제외한 실질 수익(세후 수익) 기준으로 수입을 파악해야 합니다.

🔹 실행 팁

• 매월 고정 지출 + 세금(3.3% or 종합소득세) 제외한 실소득 정리
• 가계부 앱 추천: 뱅크샐러드, 토스, 가계부채움
• 6:2:2 비율 추천: 생활비 60%, 저축 20%, 투자 20%

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 2. 통장 분리 전략: 목적별 자금 관리

직장인보다 더 중요한 ‘자금 흐름 관리’.
목적별로 통장을 분리하면 돈의 흐름이 보이고, 통제력이 생깁니다.

🔹 추천 통장 구조

1. 수익 입금 통장 – 고객 결제용
2. 세금/보험 적립 통장 – 월 10~20% 별도 이체
3. 생활비 통장 – 고정비/변동비 관리
4. 투자/자산운용 통장 – 비상금, 투자자금 분리

✔️ 이렇게만 해도 “지출은 줄이고, 돈은 남는” 구조가 만들어집니다.

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3. 소득이 들쭉날쭉할 땐? – ‘현금흐름형 투자’ 시작하기

프리랜서는 단기 수익이 끊기는 상황에 매우 취약합니다.
이럴수록 ‘매달 들어오는 수익’이 필요합니다. 그래서 현금흐름형 자산이 중요합니다.

🔹 추천 투자법

• 리츠(REITs): 상장형 부동산 간접 투자 (월 배당형)
• 고배당 ETF: 예: KBSTAR 고배당 ETF, SCHD 등
• P2P 투자: 잉여자금으로만, 분산 투자 필수
• 적금형 투자: 토스뱅크 목표형 적금, 카카오페이 투자 등

✅ 투자 기준: 원금 손실 위험이 낮고, 월 단위 수익 발생 구조 우선

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 4. 건강보험, 국민연금 등 ‘프리랜서 4대 보험 전략’ 세우기

직장인과 달리, 프리랜서는 지역가입자로 전환됩니다.
따라서 세금/보험 부담이 커지기 전, 미리 전략을 세워야 합니다.

🔹 전략 팁

• 건강보험: 실제 수익보다 신고 소득 낮게 하면 부담 완화 가능
• 국민연금: 임의가입자 선택 → 최소 납입으로 혜택 확보
• 세무사 상담 통해 ‘종합소득세 신고 절세’ 구조 마련

💡 소득이 일정하지 않을수록, 합법적인 절세 전략이 재테크의 핵심입니다.

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 5. 프리랜서만의 ‘자산 증식 루틴’ 만들기

마지막 핵심은 자산을 스스로 불리는 습관을 만드는 것입니다.
매달 적은 돈이라도 자동 이체로 자산을 불리고,
시간이 지나면 프리랜서의 최대 무기인 ‘시간 + 복리’가 작동합니다.

🔹 추천 루틴 예시

• 매월 수익 중 10만 원씩 ‘자동 투자’
• 독서 → 투자 인사이트 기록 → 블로그 정리 → 콘텐츠화
• 쿠팡 파트너스, 블로그 애드센스로 수익 루틴 구성
• Notion 자산 현황 대시보드 만들기

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- 정리하자면: 프리랜서 재테크는 ‘지키는 돈’이 먼저다

• 불안정한 수익 = 더 보수적인 자산 전략
• 고정급 없는 만큼, 계획적 소비 + 자동 투자 루틴이 핵심
• 세금/보험 관리 + 현금흐름형 자산 투자를 통해
  “일하지 않아도 돈이 들어오는 구조”를 만드는 것이 궁극적 목표입니다.